연봉별 주택담보대출 한도 기준
게시·수정: 2026년 4월 14일
연봉에 따른 주택담보대출 한도는 DSR 40% 규제를 기준으로 산출됩니다. DSR 40%란 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 초과할 수 없다는 규제입니다. 아래 표는 기존 부채 없음·금리 4%·30년 같은 단순 가정 하의 참고값이며, 실제로는 소득 산정 방식·스트레스 DSR·LTV가 한도를 더 줄입니다.
시나리오: 연봉 5,500만 원, 신용대출 월 40만 원
DSR 40% 기준 월 상환 가능액은 약 183만 원입니다. 기존 신용대출 40만 원을 빼면 주담대에 쓸 수 있는 금액은 약 143만 원입니다. 금리 4%·30년·원리금균등이면 대출 가능액은 약 2억 5,000만 원수준으로 줄어듭니다. 같은 연봉이라도 부채 유무에 따라 “살 수 있는 집값”이 크게 달라집니다.
매매가 4억 주택을 70% LTV로 보면 대출 필요액은 2.8억인데, 위 DSR 산출액(약 2.5억)보다 크면 추가 자기자금 또는 LTV·DSR 중 하나를 맞추는 조정이 필요합니다. 자영업·프리랜서는 소득 인정액이 더 낮게 잡혀 같은 연봉 표와 결과가 다를 수 있습니다 — 소득 유형별 대출 한도을 참고하세요.
DSR 40% 기준 월 상환 가능액
| 연봉 | 월 소득 환산 | DSR 40% 적용 시 월 상환 한도 |
|---|---|---|
| 3,000만 원 | 250만 원 | 100만 원 |
| 4,000만 원 | 333만 원 | 133만 원 |
| 5,000만 원 | 417만 원 | 167만 원 |
| 6,000만 원 | 500만 원 | 200만 원 |
| 7,000만 원 | 583만 원 | 233만 원 |
| 8,000만 원 | 667만 원 | 267만 원 |
| 1억 원 | 833만 원 | 333만 원 |
연봉별 대출 한도 추산
금리 4%, 30년 원리금균등상환, 기존 부채 없음 가정
| 연봉 | 월 상환 한도 | 대출 가능 한도 |
|---|---|---|
| 3,000만 원 | 100만 원 | 약 2억 900만 원 |
| 4,000만 원 | 133만 원 | 약 2억 7,800만 원 |
| 5,000만 원 | 167만 원 | 약 3억 4,900만 원 |
| 6,000만 원 | 200만 원 | 약 4억 1,800만 원 |
| 7,000만 원 | 233만 원 | 약 4억 8,700만 원 |
| 8,000만 원 | 267만 원 | 약 5억 5,800만 원 |
| 1억 원 | 333만 원 | 약 6억 9,600만 원 |
※ 위 수치는 기존 부채가 전혀 없는 경우를 가정한 참고값입니다. 실제 한도는 기존 부채, 금리, LTV, 금융기관별 심사 기준에 따라 달라집니다.
기존 부채가 있는 경우
기존 부채의 월 원리금 상환액은 DSR 한도에서 차감됩니다. 연봉 5,000만 원 기준 월 상환 한도 167만 원에서 기존 부채 상환액을 뺀 나머지만 주택담보대출에 활용할 수 있습니다.
| 연봉 | 기존 부채 월 상환액 | 주담대 활용 가능액 | 대출 한도 |
|---|---|---|---|
| 5,000만 원 | 없음 | 167만 원 | 약 3억 4,900만 원 |
| 5,000만 원 | 30만 원(차량 할부) | 137만 원 | 약 2억 8,700만 원 |
| 5,000만 원 | 50만 원(신용대출) | 117만 원 | 약 2억 4,500만 원 |
| 5,000만 원 | 80만 원(복합 부채) | 87만 원 | 약 1억 8,200만 원 |
금리 변동에 따른 한도 변화
연봉 5,000만 원, 기존 부채 없음, 30년 원리금균등상환 가정
| 금리 | 대출 한도 |
|---|---|
| 3.5% | 약 3억 7,100만 원 |
| 4.0% | 약 3억 4,900만 원 |
| 4.5% | 약 3억 2,900만 원 |
| 5.0% | 약 3억 1,100만 원 |
금리가 1%p 오를 때마다 같은 연봉 기준 대출 한도가 약 2,000만 원~3,000만 원 감소합니다.
LTV 규제와의 관계
DSR 한도 내 대출 가능 금액이 산출되더라도, LTV(주택담보인정비율) 규제로 인해 실제 대출액은 주택 감정가의 일정 비율을 초과할 수 없습니다. 두 규제 중 낮은 금액이 실제 한도로 적용됩니다.
| 구분 | LTV 한도 |
|---|---|
| 일반 주담대 | 감정가의 70% |
| 생애최초(비수도권) | 감정가의 80% |
| 생애최초(수도권·규제지역) | 감정가의 70% |
※ 정확한 한도는 금융기관 심사를 통해 확인해야 하며, 소득 산정 방식(근로소득·사업소득·기타소득)에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
DSR vs LTV: 어느 쪽이 먼저 걸리나
연봉 6,000만 원·기존 부채 없음·금리 4%·30년이면 DSR 기준 대출 가능액은 표상 약 4억 1,800만 원입니다. 그러나 담보 주택 5억·LTV 70%면 LTV 한도는 3억 5,000만 원입니다. 이 경우 실제 한도는 DSR이 아니라 LTV 쪽입니다. 반대로 저가 주택·높은 LTV 구간에서는 DSR이 먼저 한도를 제한합니다.
표를 보기 전 체크리스트
- 부부합산 소득·기존 대출(신용·할부·전세자금) 월 상환액 정리
- 담보 예정 주택 감정가·지역(규제지역·생애최초) 확인
- 스트레스 DSR 적용 시 한도 감소분 — 스트레스 DSR
- 2곳 이상 사전 한도 조회로 표와 실제 승인액 비교