중도상환 수수료 계산기

2억 원 대출 — 수수료가 남은 기간 이자보다 적어지는 시점

대출 원금 2억 원, 금리 연 4%, 30년(360개월), 중도상환 수수료율 1.2%, 면제 기간 3년, 원리금균등상환을 가정합니다. 이 조건에서 5,000만 원을 일부 중도상환할 때, 수수료가 앞으로 내야 할 이자보다 작아지는 구간은 대체로 대출 초·중반입니다.

예를 들어 실행 1년 차(면제 종료까지 24개월 남음)에 5,000만 원을 상환하면 수수료는 약 40만 원입니다. 같은 5,000만 원을 끝까지 갚지 않고 유지하면, 잔여 대출기간(약 29년) 동안 해당 원금만큼 추가로 부담하는 이자는 수천만 원에 달합니다. 수수료가 남은 기간 이자보다 훨씬 적으므로, 이 시점의 조기 상환은 이자 절감 측면에서 유리한 편입니다.

반대로 잔여 대출기간이 1~2년뿐이고 금리가 이미 2%대처럼 낮다면 이야기가 달라집니다. 잔여 24개월 동안 5,000만 원에 붙는 이자가 100~150만 원 수준까지 줄어들 수 있고, 면제 직전이라 수수료도 10~20만 원대로 낮아집니다. 절감 이자와 수수료의 차이가 크지 않아, 굳이 지금 상환하지 않아도 되는 경우가 생깁니다. 잔여 6개월 미만·금리 2% 이하처럼 조건이 겹치면 수수료가 절감 이자보다 클 수도 있으니, 면제 기간 종료를 기다리거나 만기 상환을 검토하는 편이 낫습니다.

2억 원 대출 — 잔여 24개월(면제 종료 전)에 5,000만 원 중도상환할 때

같은 2억 원·연 4%·30년 대출에서 실행 후 1년이 지나 면제 종료까지 24개월 남은 시점에 5,000만 원을 중도상환한다고 가정합니다.

이때 납부할 중도상환 수수료는 약 40만 원입니다(5,000만 원 × 1.2% × 24/360). 상환하지 않고 24개월을 더 갚아 나가면, 해당 5,000만 원에 대해 그 기간 동안 추가로 부담하는 이자는 약 380만 원 수준으로 잡을 수 있습니다(금리·상환 방식에 따라 달라짐). 수수료 40만 원을 내더라도 이자 380만 원을 줄일 수 있으므로, 순 절감액은 약 340만 원 정도로 볼 수 있습니다.

실행 2년 차(면제 종료까지 12개월 남음)에 같은 금액을 상환하면 수수료는 약 20만 원으로 줄지만, 12개월간 절감되는 이자도 약 190만 원 수준으로 함께 줄어듭니다. 여전히 상환이 유리할 수 있지만, 앞 시점보다 절감 폭은 작아집니다. 실행 3년이 지나 면제 기간이 끝나면 수수료는 0원이므로, 급하지 않다면 그때 상환하는 것도 한 방법입니다.

※ 이자 절감액은 잔여 원금·상환 방식(원리금균등·원금균등·만기일시)에 따라 달라집니다. 본인 조건에 맞는 금액은 대출 이자 계산기에서 확인할 수 있습니다.