보금자리론 vs 디딤돌대출 비교
게시·수정: 2026년 4월 13일
두 상품 모두 한국주택금융공사(HF)가 취급하는 정책 모기지 상품입니다. 시중 금리보다 낮은 고정금리가 적용되며, 무주택 실수요자를 주요 대상으로 합니다. 조건표만 보면 비슷해 보이지만, 주택 가격·소득·필요 대출액에 따라 어느 쪽이 유리한지 달라집니다.
먼저 확인할 순서
- 무주택·세대주 요건 — 디딤돌은 세대주 조건이 있습니다.
- 주택 가격 — 5억 원 초과면 디딤돌 대상에서 제외됩니다.
- 부부합산 연소득 — 디딤돌 소득 한도(일반 6,000만 원, 생애최초 7,000만 원 등) 충족 여부.
- 필요 대출액 — 디딤돌 최대 2억 5,000만 원, 보금자리론 최대 3억 6,000만 원.
- 금리·우대 조건 — 분기별 고시 금리와 비대면 가산(보금자리론 0.1%p) 등을 비교.
기본 비교
| 항목 | 보금자리론 | 디딤돌대출 |
|---|---|---|
| 대상 | 무주택자(소득 제한 없음) | 무주택 세대주(소득 제한 있음) |
| 연소득 한도 | 제한 없음 | 부부합산 6,000만 원 이하(생애최초 7,000만 원) |
| 주택 가격 한도 | 6억 원 이하 | 5억 원 이하 |
| 대출 한도 | 최대 3억 6,000만 원 | 최대 2억 5,000만 원 |
| 금리 유형 | 고정금리 | 고정금리 |
| 상환 기간 | 10·15·20·30년 | 10·15·20·30년 |
※ 금리는 분기별로 변동 고시되며, 가입 시점 기준으로 적용됩니다.
소득 요건 세부 기준(디딤돌대출)
| 대상 | 연소득 한도 |
|---|---|
| 일반 | 6,000만 원 이하 |
| 생애최초 구입자 | 7,000만 원 이하 |
| 2자녀 이상 | 7,000만 원 이하 |
| 3자녀 이상 | 8,000만 원 이하 |
LTV 적용 기준
| 구분 | 보금자리론 | 디딤돌대출 |
|---|---|---|
| 일반 | 70% 이하 | 70% 이하 |
| 생애최초 | 80% 이하 | 80% 이하 |
상황별 선택 시나리오
| 상황 | 우선 검토 | 이유 |
|---|---|---|
| 생애최초, 매매 4억, 부부합산 5,500만 | 디딤돌대출 | 소득·주택가 한도 충족, 통상 금리 유리 |
| 매매 5.5억, 부부합산 8,000만 | 보금자리론 | 디딤돌은 주택가·소득 초과 |
| 매매 4.2억, LTV 80% 필요(대출 3.36억) | 보금자리론 + 시중은행 | 디딤돌 한도 2.5억 초과분은 다른 상품 필요 |
| 소득 6,500만(디딤돌 초과), 매매 4.8억 | 보금자리론 | 소득 한도만 넘어도 디딤돌 불가 |
필요 대출액이 한 상품 한도를 넘으면 정책 모기지 + 시중은행 조합을 검토합니다. 이때 DSR·LTV는 전체 대출 합산 기준이므로, DSR 계산기로 미리 합산해 보는 것이 좋습니다.
상품 선택 기준
소득이 디딤돌대출 기준을 충족하는 경우 디딤돌대출이 우선 검토 대상입니다. 통상 보금자리론보다 낮은 금리가 적용되기 때문입니다. 소득이 기준을 초과하거나 주택 가격이 5억 원을 넘는 경우에는 보금자리론을 검토합니다.
신청은 기금 e든든(enhuf.molit.go.kr) 또는 수탁은행을 통해 진행합니다. 금리·한도·우대 조건은 한국주택금융공사고시를 기준으로 확인하세요.
신청 전 흔한 실수
- 금리만 보고 선택 — 디딤돌 한도 2.5억으로 부족하면 결국 시중은행 금리도 함께 봐야 합니다.
- 소득 산정 착오 — 부부합산·세대주·무주택 요건은 서류 심사에서 엄격히 확인됩니다.
- 비대면 가산 미반영 — 보금자리론은 비대면 신청 시 0.1%p 가산이 붙을 수 있습니다.
- 중도상환 수수료 간과 — 두 상품 모두 조기 상환 시 수수료가 발생할 수 있어, 갈아타기·상환 계획과 함께 봐야 합니다.
※ 두 상품 모두 중도상환 시 수수료가 발생할 수 있으며, 실제 금리 및 한도는 신청 시점 기준으로 확인이 필요합니다.