거치기간이란 무엇인가

게시·수정: 2026년 4월 14일

거치기간은 대출 기간 중 원금을 상환하지 않고 이자만 납부하는 기간입니다. 거치기간이 끝나면 원금과 이자를 함께 상환하는 본 상환 기간이 시작됩니다.

기본 구조

대출 실행
    └─ 거치기간 (이자만 납부)
           └─ 본 상환 기간 (원금 + 이자 납부)
                      └─ 만기

예를 들어 30년 대출에 거치기간 2년을 설정하면, 처음 2년은 이자만 납부하고 이후 28년 동안 원금과 이자를 함께 상환합니다.

거치기간 설정 시 월 상환액 변화 예시

대출 원금 3억 원, 금리 4%, 30년 원리금균등상환 가정

거치기간 유무에 따른 월 납부액(참고)
구분	거치기간 중 월 납부액	본 상환 시작 후 월 납부액
거치기간 없음	약 143만 원	약 143만 원(동일)
거치기간 1년	약 100만 원	약 149만 원
거치기간 2년	약 100만 원	약 155만 원
거치기간 3년	약 100만 원	약 162만 원

거치기간이 길수록 본 상환 시작 후 월 상환액이 증가합니다. 거치기간 동안 원금이 전혀 줄지 않기 때문입니다.

거치기간 설정에 따른 총 이자 차이

동일 조건 기준

거치기간별 총 이자액(참고)
구분	총 이자액
거치기간 없음	약 2억 1,500만 원
거치기간 1년	약 2억 2,700만 원
거치기간 2년	약 2억 3,900만 원
거치기간 3년	약 2억 5,200만 원

거치기간 1년당 총 이자 부담이 약 1,200만 원 증가합니다.

거치기간이 적합한 경우

상황별로 거치기간이 도움이 되는 경우
상황	이유
주택 구입 직후 이사·인테리어 비용이 필요한 경우	초기 자금 여유 확보
사업 초기 운영자금이 부족한 경우	현금 흐름 관리
단기간 내 소득 증가가 예상되는 경우	향후 상환 여력 확보 후 본 상환
분양 후 입주까지 기간이 긴 경우	입주 전 이중 주거비 부담 완화

거치기간이 적합하지 않은 경우

거치기간을 신중히 검토해야 하는 경우
상황	이유
장기 대출인 경우	거치기간이 길수록 총 이자 부담이 크게 증가
본 상환 시작 후 소득 감소가 예상되는 경우	상환액 급증으로 상환 부담 발생
총 이자 부담을 최소화하고 싶은 경우	거치기간 없이 바로 원금 상환이 유리

거치기간과 DSR의 관계

거치기간 중에는 이자만 납부하므로 DSR 산정 시 월 상환액이 낮게 계산됩니다. 이로 인해 거치기간이 있는 대출이 거치기간 없는 대출보다 DSR 한도 내에서 더 많은 금액을 빌릴 수 있는 것처럼 보일 수 있습니다. 단, 본 상환 시작 후 월 상환액이 크게 증가하므로 실제 상환 능력을 기준으로 판단해야 합니다.

거치기간 설정 시 확인 사항

거치기간 종료 후 월 상환액이 얼마나 오르는지를 미리 확인하는 것이 필수입니다. 거치기간 동안 월 납부액이 낮아 여유롭다가 본 상환이 시작되면서 상환액이 갑자기 크게 늘어나는 경우가 빈번하게 발생합니다. 대출 신청 전 거치기간을 설정했을 때와 설정하지 않았을 때의 월 상환액을 직접 비교해 보는 것이 중요합니다.

※ 거치기간 설정 가능 여부 및 최대 거치 기간은 금융기관 및 대출 상품에 따라 다릅니다. 정책 모기지(디딤돌·보금자리론)의 경우 거치기간은 1년 이내로 제한됩니다.